La creciente incertidumbre económica y social ha puesto de manifiesto la necesidad de mecanismos de protección accesibles y flexibles para los sectores más vulnerables. Los microseguros digitales ofrecen soluciones de bajo costo y corto plazo que se adaptan a las realidades de microempresarios, trabajadores informales y hogares de bajos ingresos. Mediante apps móviles y plataformas web, estos productos facilitan la contratación inmediata y minimizan la burocracia, permitiendo a millones de personas acceder a coberturas esenciales sin complicaciones.
¿Qué son los microseguros y por qué importan?
Los microseguros son pólizas diseñadas para cubrir microriesgos cotidianos como accidentes, incendios, emergencias médicas y desastres naturales. Se diferencian de los seguros tradicionales por su prima reducida y fraccionada, procesos simplificados y documentación accesible. Gracias a ello, personas con ingresos limitados pueden constituir una red de protección que antes era inalcanzable.
- Prima reducida y fraccionada: pagos proporcionales al riesgo, por móvil o en efectivo.
- Procesos simplificados: sin evaluaciones médicas exhaustivas ni trámites engorrosos.
- Riesgos pequeños y masivos: cobertura de eventos frecuentes y de bajo impacto.
- Modalidades individual y grupal/colectivo para llegar a comunidades.
El papel transformador de las insurtech
Las insurtech han revolucionado la industria aseguradora al incorporar tecnologías habilitadoras como la inteligencia artificial, el machine learning, IoT y big data. Estas innovaciones permiten una evaluación de riesgos más precisa y una gestión de reclamos automatizada, reduciendo tiempos de respuesta y costos operativos.
- Personalización y pago por uso: coberturas activables por horas o días según necesidad.
- Plataformas digitales: contratación 100% online con emisión instantánea.
- Alcance inclusivo: llega a zonas rurales y poblaciones no bancarizadas.
- Ejemplos en campo: XSISÍ, BIMA y MicroEnsure.
Tamaño del mercado y proyecciones globales
El mercado global de seguros bajo demanda, que incluye microseguros digitales, alcanzó un valor de 105.690 millones de dólares en 2024 y se proyecta en 157.510 millones para 2032, con un CAGR de 5,2%. El segmento de salud y vida lidera con un crecimiento anual de 6,4%, impulsado por iniciativas de inclusión financiera y alianzas público-privadas.
Oportunidades y desafíos en América Latina
En América Latina y el Caribe, solo 37 millones de personas cuentan con un microseguro, menos del 10% del potencial de mercado. La brecha de protección asciende a 301.300 millones de dólares, lo que representa una oportunidad única para inversores y gobiernos. Durante el primer semestre de 2025, la inversión insurtech en la región superó los 121 millones, cifra que ya supera la registrada en todo 2024.
- Falta de confianza en aseguradoras tradicionales.
- Infraestructura digital desigual entre zonas urbanas y rurales.
- Necesidad de marcos regulatorios claros y adaptados.
- Alianzas con ONG y entidades gubernamentales.
Tendencias clave para el futuro
Para 2025 y más allá, se espera una consolidación de las insurtech con ofertas cada vez más especializadas. La cobertura de ciberriesgos y No Vida ganará terreno, mientras que la aplicación de IA en la suscripción y el manejo de siniestros alcanzará un valor de 5.000 millones de dólares en 2026. El blockchain y los datos abiertos surgirán como pilares para la transparencia y la trazabilidad de las pólizas.
Conclusión: construyendo un futuro inclusivo
Los microseguros digitales representan una ventana de oportunidad para cerrar brechas de protección en comunidades vulnerables. Adoptar estas soluciones implica comparar opciones, verificar la reputación de las plataformas y aprovechar las herramientas móviles disponibles. Al fomentar la colaboración entre compañías, gobiernos y usuarios, podemos asegurar un ecosistema de seguros más justo y accesible, donde cada persona tenga la tranquilidad de contar con un respaldo económico ante imprevistos.
