Descubre cómo proteger tus inversiones internacionales con soluciones de seguros globales.
El contexto global del seguro empresarial
En un mundo cada vez más interconectado, el sector asegurador desempeña un papel esencial para garantizar la continuidad y estabilidad de las operaciones internacionales. En 2024, la industria aseguradora global creció +8,6% alcanzando un volumen de 557.000 millones de euros en primas y sumando un total cercano a los 7 billones de euros. Este crecimiento refleja la elevada demanda de coberturas frente a riesgos en todos los continentes.
La evolución proyectada para 2025-2035 muestra un panorama sólido: se estima que el segmento de Property & Casualty crezca +4,5% anual, el de vida un +5,0% y el de salud un +6,7%. En este horizonte, la denominada “premium pool” global podría expandirse en 5,3 billones de euros, con Asia como motor principal del crecimiento en vida y Norteamérica liderando el aumento de primas en P&C.
Frente a estas cifras, el entorno económico global se enfrenta a un crecimiento moderado del PIB, proyectado en +2,3% para 2025, el nivel más bajo desde la pandemia. Las tensiones comerciales y los conflictos geopolíticos generan incertidumbre, pero también un efecto protección que impulsa la contratación de primas, especialmente en firmas que buscan gestión de riesgos y resiliencia internacional.
Además, la brecha de protección sigue siendo una amenaza latente. Entre 2014 y 2023, las pérdidas por catástrofes naturales sumaron 2,35 billones de dólares, de los cuales solo 944.000 millones estuvieron asegurados. Esto evidencia una brecha de protección del 60% a nivel global, con Asia presentando una brecha cercana al 70%, lo que resalta la urgencia de ampliar la cobertura en las zonas más vulnerables.
Riesgos específicos de operar en mercados globales
Las empresas con presencia internacional deben enfrentar una diversidad de riesgos que trascienden fronteras. Identificar y evaluar estos retos es el primer paso para diseñar un programa de seguros robusto y adaptado.
- Propiedad y continuidad del negocio
- Responsabilidad civil y litigios
- Cadena de suministro global
- Ciberseguridad y protección de datos
- Riesgos políticos y de crédito
- Riesgos laborales y de salud internacional
- Compliance y criterios ESG
En lo relativo a propiedad y continuidad del negocio, las instalaciones en diversos países están expuestas a incendios, inundaciones, sismos y otros fenómenos extremos. Solo en la primera mitad de 2025, las pérdidas catastróficas aseguradas superaron los 100.000 millones de dólares. Las empresas deben considerar coberturas de interrupción de negocio (BI) para mitigar la pérdida de ingresos y gastos fijos durante la recuperación.
En materia de exposición a responsabilidad civil diversa, las diferencias normativas y culturales incrementan la complejidad de gestionar reclamaciones. Las coberturas D&O (Directores y Administradores) son fundamentales en países con alto índice de litigios, como Estados Unidos y Reino Unido, mientras que las garantías de responsabilidad de productos son críticas para exportadores y fabricantes.
La gestión de la cadena de suministro global exige un análisis profundo de proveedores estratégicos. Riesgos políticos, sanciones y cierres de puertos pueden interrumpir el flujo de mercancías, lo que hace indispensable considerar extensiones de cobertura por fallos de proveedores y dependencias críticas.
La la amenaza cibernética evoluciona rápidamente. Los ataques de ransomware y las brechas de datos personales exigen pólizas de ciberseguridad que incluyan asistencia legal, recuperación forense y notificación de incidentes bajo regulaciones locales como GDPR o CCPA.
En cuanto a riesgos políticos y de crédito, las empresas que operan en mercados emergentes deben protegerse contra expropiaciones, nacionalizaciones y restricciones de transferencias. El seguro de riesgo político y el crédito a la exportación brindan respaldo frente a impagos y sanciones.
Los riesgos laborales y de salud internacional incluyen la asistencia médica para expatriados, repatriación y cumplimiento de normativas locales de seguridad. Asegurar el bienestar de empleados desplazados es vital para mantener la productividad y cumplir con obligaciones legales.
Finalmente, la integración de criterios de compliance y ESG estrictos en la estrategia de seguros refuerza la reputación corporativa. Inversores y reguladores exigen evidencia de cumplimiento normativo y sostenibilidad ambiental, impulsando la adopción de soluciones que demuestren la gestión de riesgos climáticos y sociales.
Tipos de seguros clave para empresas internacionales
Para cubrir los riesgos descritos, las empresas deben construir programas de seguro basados en varios pilares de protección:
Seguros de propiedad y daños materiales internacionales: Pólizas cobertura all risks integral para instalaciones en múltiples jurisdicciones, complementadas con programas multinacionales con pólizas master y locales (fronting) para garantizar consistencia y cumplimiento.
Interrupción de negocio (Business Interruption): Cobertura de pérdidas de ingresos y gastos fijos tras un siniestro, con extensiones específicas para fallos de proveedores y dependencias críticas.
Responsabilidad civil general y de productos: Protección frente a reclamaciones por daños a terceros y retirada de productos, adaptada a los marcos legales de cada mercado.
Responsabilidad de directivos (D&O): Coberturas que resguardan el patrimonio personal de administradores ante demandas derivadas de decisiones corporativas.
Seguros de ciberseguridad: Pólizas que incluyen capacidades de defensa cibernética avanzadas, recuperación forense, indemnizaciones por paralizaciones y asistencia legal en múltiples territorios.
Seguros de riesgo político y crédito: Soluciones para mitigar expropiaciones, restricciones de divisas, impagos de clientes y sanciones internacionales.
Seguros de salud y accidentes para expatriados: Programas que cubren asistencia médica, evacuación, repatriación y accidentes laborales fuera del país de origen.
Coberturas de cumplimiento normativo y ESG: Productos orientados a la certificación de prácticas responsables y transparentes y la reducción de riesgos ambientales y sociales, cada vez más demandados por inversores.
Estrategias para una gestión de riesgos efectiva
Para maximizar la protección y la rentabilidad de los programas de seguros, las compañías deben implementar una serie de buenas prácticas que fortalezcan su perfil de riesgo y aprovechen el entorno competitivo del mercado.
- Evaluación continua de riesgos y actualizaciones periódicas.
- Negociación de cláusulas flexibles y adaptables en pólizas.
- Implementación de programas de prevención y mitigación.
- Uso de análisis de datos para optimizar primas y coberturas.
- Integración de criterios ESG y cumplimiento normativo.
Al adoptar un enfoque holístico que combine soluciones tradicionales con innovaciones en seguros paramétricos y tecnología insurtech, las empresas pueden asegurarse de contar con protección integral a nivel global, reduciendo incertidumbres y fortaleciendo su resiliencia financiera.
En definitiva, optimizar el diseño de los programas de seguros, alinearlos con la estrategia corporativa y revisar continuamente la exposición a riesgos geopolíticos, climáticos y cibernéticos es la clave para proteger tus inversiones globales y garantizar el éxito a largo plazo.
