En un entorno donde la exclusión financiera limita oportunidades, las microfinanzas emergen como una fuerza transformadora. Este artículo explora cómo estos servicios han evolucionado para apoyar a millones de personas y microempresas en todo el planeta.
Panorama y tamaño del mercado de microfinanzas
Las microfinanzas abarcan servicios financieros dirigidos a poblaciones vulnerables, incluyendo microcréditos, ahorro y microseguros. Su objetivo central es la inclusión financiera de emprendedores de bajos ingresos y las MSMEs (micro, pequeñas y medianas empresas) que no tienen acceso al sistema bancario tradicional.
El mercado global de microfinanzas creció hasta alcanzar los USD 234,86 mil millones en 2024 y se proyecta en USD 255,69 mil millones en 2025, con un sorprendente CAGR de 10,8% entre 2025 y 2032. Otras estimaciones más optimistas sitúan el tamaño en USD 536,46 mil millones en 2032, con un CAGR de 12,5%.
Dentro de este vasto mercado, el microcrédito mantiene la mayor cuota de mercado, impulsado por préstamos digitales rápidos y procesos de solicitud simplificados. Le siguen servicios de ahorro, microseguros, pagos y remesas, aunque el dominio sigue siendo del microcrédito puro.
La industria cuenta con más de 2.500 empresas y 1.200 startups especializadas, generando casi 783.000 empleos a escala global, con un crecimiento anual superior al 7% y una inversión de impacto promedio por ronda de USD 17,5 millones.
Inclusión financiera global: contexto macro
Los datos del Global Findex 2025 del Banco Mundial revelan avances cruciales:
- La titularidad de cuentas financieras aumentó 5 puntos porcentuales entre 2021 y 2024.
- En economías en desarrollo, el incremento fue de 6 puntos porcentuales.
- Hoy, 80% de los adultos en el mundo poseen una cuenta financiera.
- Se registran aún brechas de género y de ingreso en el acceso y uso de servicios digitales.
- Por primera vez, el informe incluye datos comparables sobre uso de internet y seguridad digital.
La brecha de financiación de las MSMEs en economías emergentes se estima en USD 5,2 billones, pudiendo alcanzar USD 8–9 billones al incluir empresas informales. Dado que las MSMEs representan más del 60% del empleo global, el impacto social y económico de cubrir esta brecha sería gigantesco.
En América Latina, el crédito al sector privado ronda el 50–60% del PIB, muy por debajo de los niveles de Estados Unidos y Europa, lo que indica un amplio margen de expansión para las microfinanzas y un potencial de crecimiento significativo.
Dinámicas regionales
Asia Pacífico: Dominante en el mercado global de microfinanzas, la región se beneficia de una gran población rural y joven, políticas gubernamentales pro–MSME y adopción masiva de plataformas de préstamos digitales. Indonesia y Vietnam destacan por sus programas de inclusión financiera y recuperación económica post-pandemia.
África: Con una población que podría duplicarse para 2050, África presenta 12 de las 20 economías de más rápido crecimiento previstas para 2025. A pesar de retos en infraestructura, la demanda de microcrédito crecerá con fuerza en zonas urbanas y periurbanas.
América Latina y el Caribe: El nearshoring y la recuperación tras desaceleraciones impulsan el emprendimiento local. Brasil, Chile y Uruguay lideran en desarrollo financiero, mientras Guatemala y Paraguay requieren aún fortalecimiento de sus sistemas de microfinanzas.
Europa y Norteamérica: Con mercados financieros tradicionales muy desarrollados, el microcrédito se centra en nichos específicos: migrantes, economía informal y pequeños emprendimientos. Este enfoque limitado no refleja el enorme potencial en segmentos desatendidos.
Hacia un futuro de emprendimiento global
El crecimiento de las microfinanzas depende de la colaboración entre gobiernos, sector privado y organizaciones sin fines de lucro. Para maximizar su impacto, se requieren estrategias enfocadas en:
- Fortalecer la educación financiera y digital en comunidades rurales y urbanas.
- Desarrollar productos adaptados a las necesidades de microempresarios de bajos ingresos.
- Fomentar alianzas público–privadas para compartir riesgos y recursos.
- Aplicar tecnologías emergentes, como blockchain y análisis de datos, para mejorar la eficiencia.
Al cerrar la brecha de financiamiento de las MSMEs y promover la creación de empleos sostenibles, las microfinanzas pueden convertirse en un pilar del desarrollo global. Cada préstamo, cada cuenta y cada programa de formación contribuye a un entorno de colaboración global donde florecen los sueños de millones de emprendedores.
