Vivimos un momento decisivo en la historia de los servicios financieros.
El ocaso de la cuenta bancaria tradicional
Durante décadas, la cuenta bancaria ha sido considerada como la infraestructura básica del sistema financiero. Su función esencial consistía en custodiar depósitos, permitir el acceso a medios de pago y servir como base para la creación de dinero bancario.
Al conceder préstamos, la banca genera dinero “scriptural” mediante anotaciones contables en cuentas de clientes, sin necesidad de billetes físicos.
- Operaciones de pasivo: depósitos en cuentas corrientes y de ahorro.
- Operaciones de activo: préstamos y créditos financiados con esos depósitos.
Sin embargo, este modelo muestra limitaciones estructurales que lastran la inclusión. Requiere KYC, documentación exhaustiva y, en muchos casos, presencia física en sucursales.
El coste de mantener una red de oficinas deja amplias zonas sin cobertura y provoca que muchos usuarios recurran a apps de pago y servicios alternativos.
Surge así un nuevo paradigma donde la cuenta bancaria pierde su monopolio como único punto de acceso al sistema financiero.
Tendencia 1: Open Banking y agregación de cuentas
Con la entrada en vigor de la directiva PSD2 en Europa, se abre un nuevo escenario caracterizado por democratizar el mercado de servicios financieros.
A través de APIs, terceros autorizados pueden acceder a datos de cuentas bancarias de manera segura, dando lugar a dos figuras clave:
- AISP (Account Information Service Provider): proveedores de información de cuentas.
- PISP (Payment Initiation Service Provider): iniciadores de pagos desde cuentas de terceros.
La agregación bancaria permite centralizar saldos y movimientos de múltiples entidades en una única interfaz, transformando datos en formatos legibles como JSON o hojas de cálculo.
Para el cliente final supone una experiencia tipo “superapp financiera” sin cambiar de aplicación, mientras que las fintech acceden a información en tiempo real para optimizar scoring crediticio y análisis de riesgo.
Los bancos tradicionales, relegados a “back-end de cuentas”, descubren en la agregación una oportunidad para mejorar la oferta, detectar productos de la competencia y lanzar ofertas personalizadas.
Tendencia 2: Cuentas de pago, wallets y superapps
La normativa de dinero electrónico y PSD2 impulsa la aparición de entidades de pago que ofrecen cuentas de pago sin ser bancos tradicionales.
- Recepción y envío de pagos mediante tarjetas o IBAN.
- Mantenimiento de saldos en forma de dinero electrónico.
- Carencia de intermediación crediticia, reservada a los bancos.
Servicios como PayPal, Revolut, Wise, Alipay o WeChat Pay se perciben por muchos usuarios como su “cuenta principal”. La rapidez, la simplicidad y la interfaz intuitiva han desplazado al acceso bancario convencional.
No obstante, existen diferencias legales significativas. Los depósitos en cuentas bancarias tradicionales están cubiertos por seguros de depósitos y acceso a liquidez del banco central, garantías que no aplican de igual forma en wallets no bancarias.
La migración masiva hacia estos monederos digitales plantea riesgos de seguridad, concentración de datos y posibles casos de iliquidez en momentos de estrés financiero.
Tendencia 3: Finanzas embebidas y nuevos actores
Los servicios financieros ya no se limitan a bancos y fintech. Empresas no financieras integran productos de pago, crédito y ahorro en sus plataformas.
Correos en España anuncia su retorno al sector con una oferta de servicios financieros y emisión de dinero electrónico, emulando modelos como La Banque Postale en Francia o BancoPosta en Italia.
El concepto de embedded finance o finanzas embebidas integra créditos al consumo en el checkout de ecommerce (BNPL), cuentas de pago para conductores de plataformas de movilidad y soluciones financieras en marketplaces.
Así, el usuario interactúa con la marca o plataforma, mientras el banco regulado opera en segundo plano como proveedor de servicios.
Tendencia 4: Criptoactivos y monedas digitales
Las wallets de autocustodia de criptoactivos o las custodias centralizadas ofrecen “cuentas” alternativas fuera del sistema bancario.
Stablecoins como USDT o USDC, y proyectos regulados bajo MiCA en la UE, buscan estabilizar la volatilidad y facilitar pagos globales instantáneos.
Por otro lado, los bancos centrales exploran las CBDC (Central Bank Digital Currencies) para emitir monedas digitales con la misma garantía que el efectivo, introduciendo un nuevo tipo de pasivo en el balance de las entidades emisoras.
Este escenario genera preguntas clave: ¿desplazarán estas soluciones a la cuenta bancaria de toda la vida? ¿Cómo se regulará el acceso y la custodia? ¿Existirá un ecosistema híbrido con múltiples “cuentas” y activos paralelos?
Hacia un ecosistema fragmentado y convergente
En esta era post-cuentas bancarias, la función financiera se fragmenta entre múltiples actores: bancos, fintech, big tech, operadores postales y emisores de cripto.
Los usuarios eligen interfaces optimizadas, mientras los servicios y datos se concentran en plataformas que manejan la experiencia, no la regulación.
Surge un punto de inflexión histórico en finanzas, donde la colaboración será tan crucial como la competencia para garantizar inclusión, seguridad y eficiencia.
El reto para gobiernos y reguladores es equilibrar innovación y protección, evitando monopolios de datos y asegurando acceso universal.
Conclusión: el futuro en tus manos
La desaparición de la cuenta bancaria tradicional no es un adiós, sino una metamorfosis hacia un ecosistema dinámico y polifacético.
Para adaptarse, empresas y usuarios deben:
- Explorar nuevas plataformas y servicios financieros.
- Entender riesgos y garantías de cada solución.
- Exigir transparencia y protección de datos.
Solo así podremos aprovechar el potencial de una nueva infraestructura financiera digital y asegurar un sistema más justo y accesible para todos.
