Vivimos en una época en la que la información es el gran activo. En el universo financiero, cada transacción, póliza o inversión genera datos que, hasta hace poco, quedaban cautivos en silos. Hoy, las finanzas abiertas transforman ese escenario y devuelven el protagonismo al usuario: tú.
¿Qué son las finanzas abiertas?
Las finanzas abiertas son la extensión de la banca abierta hacia todo el ecosistema financiero. Si el open banking libera datos bancarios —cuentas, pagos, movimientos—, el open finance abarca además créditos, inversiones, pensiones, seguros, ahorro e incluso criptoactivos.
Su motor es el uso de APIs que, con el consentimiento informado del usuario, permiten a terceros acceder a información financiera para diseñar soluciones innovadoras. Gracias a este modelo, la visión fragmentada de nuestras finanzas se convierte en un panorama unificado y dinámico.
Elementos fundamentales del modelo
Para que las finanzas abiertas cumplan su promesa, se sustentan en cuatro pilares:
- Consentimiento informado: el usuario elige qué comparte, con quién y para qué, y puede revocar el permiso en cualquier instante.
- Portabilidad de datos financieros: trasladar tu información de una entidad a otra con facilidad, impulsando la competencia.
- Interoperabilidad: estándares comunes para que plataformas distintas se comuniquen sin fricciones.
- Seguridad y protección de datos personales como prioridad máxima.
El crecimiento y la dimensión del mercado global
El potencial de las finanzas abiertas es asombroso. Se prevé que el mercado de open banking crezca de 57.000 millones de dólares en 2023 a 330.000 millones en 2027. El open finance, al integrar más productos y actores —aseguradoras, fondos de pensiones y gestores de patrimonio—, aumentará esas cifras y creará nuevas oportunidades.
En Latinoamérica, el impacto promete ser aún más profundo. Estudios del BID indican que este modelo podría reducir la exclusión financiera en casi un 50 %, al acercar servicios a personas y pymes que hoy están fuera del sistema bancario tradicional.
Del open banking al open finance
El open banking abrió la puerta al intercambio de datos bancarios. Permitió comparadores de cuentas, agregadores de operaciones e iniciación de pagos. Ahora, el open finance amplía ese intercambio a todo el abanico de productos: tarjetas, préstamos, hipotecas, fondos, pensiones, seguros e incluso cripto.
Así, en lugar de tratar cada servicio como una entidad aislada, el usuario accede a un ecosistema integrado. Esa visión completa de tus finanzas facilita decisiones más informadas y estrategias de gestión holística.
Ejes de poder para el usuario
La verdadera revolución de las finanzas abiertas radica en el empoderamiento: tu información, tu poder. A continuación, exploramos los principales beneficios para tu vida financiera.
Transparencia y visibilidad total: con todas tus cuentas, inversiones, pólizas y deudas en un solo panel, comprendes al instante tu salud financiera. Adiós a las “islas de información” y hola a una foto real y actualizada.
Control y propiedad de los datos: recuperas la titularidad de tu información. Decides cuándo compartirla, con quién y bajo qué condiciones. Y, en cualquier momento, puedes revocar permisos y restablecer tu privacidad.
Personalización y asesoría basada en datos: algoritmos avanzados analizan tu histórico completo para ofrecer presupuestos inteligentes, estrategias de ahorro, recomendaciones de inversión y planes de pago de deuda adaptados a tu perfil.
Mejores condiciones y menores costes: la competencia entre bancos, fintechs y aseguradoras se intensifica, lo que se traduce en comisiones más bajas, mejores tipos de interés y modelos de precio más transparentes.
Inclusión financiera ampliada: gracias al scoring alternativo —uso de historiales de pago de facturas, transacciones en billeteras digitales y otros indicadores—, el crédito y los seguros llegan a quienes carecen de historial bancario tradicional.
Beneficios para empresas y PYMEs
Las finanzas abiertas no solo benefician al usuario individual. También transforman el tejido empresarial, en especial a las pequeñas y medianas empresas.
- Fintechs y neobancos acceden a datos en tiempo real para ofrecer préstamos con condiciones personalizadas y dinámicas.
- Insurtechs crean seguros “on demand” que se activan y cotizan según el uso real del cliente.
- Herramientas de gestión de flujo de caja se integran con bancos y proveedores, facilitando conciliaciones y proyecciones.
Este entorno promueve la innovación y reduce barreras de entrada para nuevos competidores, enriqueciendo el ecosistema con soluciones especializadas y ágiles.
Hacia un futuro más justo y competitivo
Las finanzas abiertas marcan un antes y un después en la relación entre las personas y las instituciones. Al devolver el control de los datos al usuario, se impulsa la competencia y la inclusión, se reducen costos y se fomenta la creación de productos financieros más equitativos.
Adoptar este modelo es una oportunidad para cada uno de nosotros: al compartir nuestros datos de manera consciente, obtenemos a cambio servicios financieros más ajustados a nuestras necesidades. Y al impulsar su desarrollo, contribuimos a un sistema más transparente y accesible para todos.
Conclusión
En la era de la información, la verdadera riqueza yace en tus datos. Con las finanzas abiertas, ese activo cobra vida: tu información, tu poder. Aprovecha esta revolución para tomar decisiones más inteligentes, mejorar tu salud financiera y colaborar en un ecosistema más inclusivo y competitivo.
El futuro de los servicios financieros ya está aquí. No te quedes al margen: explora, comparte y elévate con las finanzas abiertas.
